Ипотечные программы, предлагаемые многими коммерческими банками, далеко не так доступны, как в этом нас пытается убедить реклама. Большая часть программ рассчитана на категорию граждан, чьи доходы превышают 30-40 тысяч рублей на одного члена семьи, а таких в нашей стране далеко не так много. И тут на помощь приходит социальная ипотека позволяющая улучшить жилищные условия тем, для кого обычные программы ипотечного кредитования недоступны.
Термин «социальная ипотека» применяется для обозначения программ ипотечного кредитования с государственной поддержкой заемщиков. Форма поддержки может быть различной – от предоставления государственной субсидии на первый ипотечный взнос до частичного субсидирования процентной ставки. При всех своих преимуществах социальная ипотека имеет ряд ограничений.
Ограничения, прежде всего, касаются жителей, имеющих право на получение льготных условий кредитования. Социальной ипотекой в первую очередь могут воспользоваться очередники – люди, признанные органами власти, нуждающимися в улучшении своих жилищных условий, и находящиеся в очереди на это улучшение. Помимо очередников программы социальной ипотеки рассчитаны на следующие категории граждан:
1) Молодые семьи, в случае если возраст супругов не превышает 35 лет.
2) Работники бюджетной сферы, признанные нуждающимися в улучшении своих жилищных условий.
3)Cемьи, имеющие детей-инвалидов и непосредственно сами инвалиды.
4) Ветераны боевых действий и локальных войн.
5)Дети-сироты и дети, оставшиеся без родителей.

Ограничения также касаются и относительно объема предоставляемого на льготных условиях жилья: улучшение жилищных условий происходит только в пределах социальной нормы - 18 кв.м. на одного человека.
Всего же на данный момент в нашей стране действуют следующие социальные программы ипотечного кредитования:

1) Программа для молодых специалистов, работающих в бюджетных организациях, расположенных в сельской местности или рабочих поселках. Для молодых специалистов, работающих в медицинских и фармацевтических, муниципальных и образовательных организациях, а также в организации культуры, расположенных в рабочих поселках предусмотрена программа субсидирования в размере 100% от стоимости жилья. Займ предоставляется на 10 лет, без каких либо процентов, при этом существует возможность списать долг. Если в семье появляется ребенок, то сумма долга по займу уменьшается на 20%, появление второго ребенка позволяет списать еще 50%, а появление третьего позволяет списать долг окончательно.

2)Программа “Молодая семья” (Естественно для супругов, не достигших возраста 35 лет).
В рамках этой программы предоставляются субсидии для погашения процентов по ипотечному кредиту, предоставленному Сбербанком РФ. При этом процентная ставка Сбербанка РФ значительно ниже, чем у коммерческих банков.

3)Программа для студентов, состоящих в строительных отрядах.
По своей сути стройотрядовская программа следует старым традициям молодежных жилищных кооперативов, когда студент, в свободное от учебы время работал на стройке, для того чтобы после сдачи дома получить в нем квартиру. Хотя в современной реинкарнации стройотрядов условия несколько изменились. Современным студентам далеко не обязательно полностью строить дом собственными силами. Достаточно отработать 150 смен, чтобы получить право на приобретение квартиры по себестоимости, что в 3 раза дешевле рыночной цены. Причем не следует забывать, что выкуп квартиры может быть произведен и при помощи ипотечного кредита на льготных условиях.